Épargne et gestion financière

Pourquoi faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine pour déléguer ses placements financiers ?

Confier la gestion de son patrimoine financier à un Conseiller en Gestion de Patrimoine présente de nombreux avantages qui vont bien au-delà de la simple gestion des investissements.

En tant que professionnel compétent et objectif, un conseiller peut vous accompagner tout au long de votre parcours financier, en prenant en compte vos objectifs, votre situation personnelle et vos projets d’avenir.

Les avantages sont nombreux :

Expertise et Connaissance du Marché : Nous possédons une expertise approfondie des marchés financiers, des produits d’investissement et des opportunités qui répondent à vos besoins spécifiques.
Diversification du Portefeuille : La diversification est une des clés pour limiter les risques et optimiser le rendement de votre portefeuille d’investissement. Nous savons comment répartir vos placements sur différentes classes d’actifs et secteurs, vous permettant ainsi de mieux gérer les fluctuations des marchés.
Suivi Régulier et Réactivité : Votre conseiller suivra en permanence l’évolution de vos investissements et ajustera votre portefeuille en fonction des changements de votre situation ou des conditions de marché.
Objectivité et Indépendance : Nous agissons dans votre intérêt et sommes tenu de fournir des conseils objectifs et impartiaux. Notre indépendance vis-à-vis des produits financiers nous permet de sélectionner les solutions les plus adaptées à votre situation, sans être influencé par des intérêts tiers.
Optimisation Fiscale : La gestion de patrimoine inclut également une réflexion sur l’optimisation fiscale, pour réduire la charge fiscale de vos investissements et ainsi préserver une part plus importante de vos rendements.
Planification Financière Globale : Au-delà de la gestion des placements, nous vous aidons à élaborer une planification financière globale, prenant en compte votre retraite, votre succession, la protection de votre famille et d’autres aspects importants de votre vie financière.

A. Les enveloppes financières :

L’assurance vie :

L’assurance-vie demeure être le placement privilégié des Français en matière d’épargne. Une assurance vie est un contrat d’assurance qui permet à l’assuré de constituer une épargne et de protéger ses bénéficiaires en cas de décès. L’assuré verse des primes et/ou un capital initial, qui sont investis dans des supports financiers variés, tels que des fonds en euros ou des unités de compte. Les avantages de l’assurance vie sont nombreux :

Fiscalité avantageuse : les gains sont souvent soumis à une fiscalité réduite, notamment en cas de rachat après une certaine durée du contrat.
Transmission du capital : en cas de décès de l’assuré, le capital constitué est transmis aux bénéficiaires désignés hors de la succession, avec des droits de succession réduits ou exonérés selon les situations. Elle offre aussi la possibilité de transmettre un capital à des tiers, par exemple à des associations ou organismes de bienfaisance, en dehors de la succession légale.
Souplesse et diversité : l’assuré peut choisir entre différents types de contrats et de supports d’investissement, adaptant ainsi son contrat à ses besoins et objectifs.
Protection en cas d’invalidité ou de dépendance : certaines assurances vie peuvent offrir des garanties complémentaires pour faire face à ces situations.
Possibilité de sortie anticipée : l’assuré peut récupérer son capital avant l’échéance du contrat en effectuant un rachat partiel ou total, sous réserve de la fiscalité applicable.

Vous avez aussi la possibilité de souscrire à un contrat d’assurance vie Luxembourgeois. L’assurance-vie luxembourgeoise est reconnue pour son haut niveau de sécurité et sa protection des fonds investis. Le Luxembourg établit un cadre réglementaire rigoureux pour les actifs, ce qui garantit une disponibilité des fonds. Les souscripteurs bénéficient également d’une protection supplémentaire puisqu’ils sont créanciers prioritaires de premier rang et que la loi Sapin 2 ne demeure pas applicable sur le contrat en cas de crise économique. De plus, les fonds disponibles demeurent d’une grande qualité avec des frais réduits.

Le contrat de capitalisation :

Un contrat de capitalisation est un produit d’investissement qui permet à un particulier de placer une somme d’argent en vue de la faire fructifier. Ce contrat fonctionne de manière similaire à l’assurance-vie, mais sans la dimension de protection décès. Toutefois et contrairement au contrat d’assurance vie, en cas de décès du souscripteur le contrat n’est pas dénoué et est transmis aux héritiers. Cela permet de ne pas avoir à payer d’impôts sur la plus-value et de purger cette dernière. L’argent investi génère des intérêts ou des plus-values, qui sont capitalisés et réinvestis automatiquement, permettant ainsi un effet de boule de neige sur le capital initial. L’utilité principale d’un contrat de capitalisation est de bénéficier d’une fiscalité avantageuse en cas de rachat après une certaine durée de détention (généralement 8 ans), avec des taux d’imposition réduits au même titre d’un contrat d’assurance vie. Cela en fait un outil intéressant pour diversifier son patrimoine, préparer sa retraite ou financer des projets à moyen et long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité attractive.

Le compte titres :

Un compte-titres est un compte d’investissement permettant à un particulier ou à une entité d’acheter, de détenir et de vendre des titres financiers tels que des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF) et d’autres instruments financiers. Son utilité réside dans le fait qu’il offre une flexibilité et une diversité d’investissement, permettant aux investisseurs de constituer un portefeuille personnalisé en fonction de leurs objectifs et de leur profil de risque. Contrairement à un compte d’épargne, un compte-titres peut générer des rendements potentiels plus élevés, mais il est également associé à un niveau de risque plus élevé. Les investisseurs peuvent utiliser un compte-titres pour chercher une plus-value en profitant des fluctuations des marchés financiers ou pour percevoir des revenus sous forme de dividendes ou d’intérêts provenant des titres détenus. En somme, un compte-titres est un outil essentiel pour diversifier et optimiser ses investissements en fonction de ses objectifs financiers et de sa tolérance au risque.

De plus, depuis l’introduction de la « flat tax » ou « Prélèvement Forfaitaire Unique » (PFU) en 2018, le cadre fiscal est de nouveau attractif pour les particuliers puisqu’ils peuvent être imposé qu’à 30 % des revenus et plus-values dégagées. Pour un contribuable ayant une tranche marginale d’imposition supérieure à 11 % cela devient intéressant d’y avoir recours.

Le Plan d’Epargne en Actions :

Un Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit d’épargne proposé en France, qui permet aux investisseurs de détenir des actions d’entreprises françaises et européennes tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Le PEA est destiné à favoriser l’investissement en actions et à encourager l’épargne à long terme. Les revenus (dividendes) et les plus-values réalisées dans le cadre du PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu après une certaine durée de détention (5 ans minimum). Cela en fait un outil avantageux pour investir en actions avec une fiscalité réduite. Le PEA peut être alimenté progressivement au fil du temps, permettant ainsi de constituer un portefeuille d’actions diversifié. Il est cependant soumis à un plafond de versements de 150 000 €, ce qui encourage à une gestion d’épargne à plus long terme. Il se limite à la souscription d’un contrat par personne avec un maximum de deux par foyer fiscal.

Le Plan d’Epargne Retraite :

Un Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne destiné à constituer une épargne en vue de la retraite. Il permet aux particuliers de verser des cotisations régulières ou ponctuelles tout au long de leur vie active, afin de se constituer un capital qui sera disponible au moment de la retraite. Le PER offre des avantages fiscaux intéressants, car les cotisations versées sont déductibles du revenu imposable, réduisant ainsi la base d’imposition et permettant de réaliser des économies d’impôts lors de sa vie active. De plus, les plus-values réalisées dans le cadre du PER sont exonérées d’impôt pendant la phase d’épargne, et les sommes récupérées à la retraite sont soumises à une fiscalité avantageuse, notamment avec la possibilité de choisir entre une rente viagère, un versement en capital ou un versement en capital fractionné. L’utilité principale du PER est donc de permettre aux individus de préparer leur retraite de manière fiscalement avantageuse et de se constituer un complément de revenu pour leurs années de retraite.

De plus, un contrat PER est transférable à tout moment et permet également de recevoir les anciens contrats retraite type Madelin, PREFOND, COREM, PERP et Article 83 en son sein. Le but étant d’avoir le choix de liquider son contrat en rente ou capital, ce qui n’était pas possible avec les anciens contrats. Il est également possible de transférer un PERCO vers un PER individuel lors d’un départ du salarié d’une entreprise.

B. La gestion d’actifs

La gestion d’actifs en gestion de patrimoine est l’ensemble des stratégies et des pratiques mises en œuvre pour optimiser les investissements et la valorisation des actifs financiers d’un client. Elle vise à atteindre les objectifs financiers spécifiques du client tout en tenant compte de ses préférences et de son profil de risque. Cette approche implique une analyse approfondie du marché financier, la sélection d’investissements diversifiés et une gestion active pour maximiser les rendements et minimiser les risques. La gestion d’actifs est donc un pilier fondamental dans la construction d’une stratégie patrimoniale solide et durable.

Pour ce faire, nous vous conseillerons sur le type d’enveloppe à ouvrir pour gérer vos fonds (PEA, compte titres, assurance vie, contrat de capitalisation, …) en fonction de votre profil d’investisseur et de votre aversion au risque.

Un profil d’investisseur en gestion de patrimoine représente la typologie d’un individu quant à ses préférences en matière de placements financiers, son appétence au risque et ses objectifs financiers. Il permet de définir le niveau de tolérance au risque de l’investisseur et d’adapter les stratégies d’investissement en conséquence pour mieux répondre à ses besoins et attentes financières.

Pour ce faire, l’AMF à instruit la remise d’un document d’information à remettre à chacun de nos clients afin qu’il puisse connaitre le niveau de risque qu’il prend grâce à l’échelle de risque. Celle-ci s’illustre du niveau 1 (le moins risqué) au niveau 7 (le plus risqué).

Les fonds en Euros :

Un fonds en euros est un type de support d’investissement proposé dans le cadre des contrats d’assurance-vie, de retraite, de capitalisation, …. Il s’agit d’un fonds sécurisé et peu risqué, principalement investi dans des obligations d’État et des emprunts d’entreprises de qualité. Son utilité réside dans sa stabilité et sa sécurité, car il offre une garantie de capital, ce qui signifie que le montant investi est protégé même en cas de fluctuations défavorables des marchés financiers. De plus, les fonds en euros génèrent des intérêts réguliers, appelés “rendements”, qui sont capitalisés et viennent s’ajouter au capital initial. Ils sont donc particulièrement adaptés aux investisseurs souhaitant préserver leur épargne et obtenir des revenus réguliers sans prendre de risques importants. Cependant, les rendements des fonds en euros peuvent être soumis à des taux d’intérêt bas, ce qui peut limiter leur potentiel de rendement sur le long terme.

Les Unités de compte :

Les unités de compte sont des supports d’investissement proposés dans le cadre des contrats d’assurance-vie et d’autres produits d’épargne. Contrairement aux fonds en euros, elles ne bénéficient pas de la garantie de capital et sont investies dans des actifs financiers variés tels que des actions, des obligations, des OPCVM, ou encore des ETF. Leur utilité réside dans leur potentiel de rendement supérieur à celui des fonds en euros, car elles sont soumises aux fluctuations des marchés financiers. Les unités de compte permettent donc aux investisseurs de rechercher des performances plus élevées, mais impliquent également un niveau de risque plus important. Elles sont adaptées aux investisseurs disposant d’une certaine tolérance au risque et souhaitant diversifier leur portefeuille pour optimiser leur épargne à long terme. Cependant, certaines unités de compte restent faiblement risquées et permettent malgré tout de booster la performance de son contrat. Cette diversification demeure intéressante et indispensable à long terme.

Les fonds structurés :

Un fonds structuré est un type de placement financier qui combine des éléments d’investissement traditionnels avec des instruments dérivés. Il est conçu pour offrir un profil de rendement spécifique, souvent lié à l’évolution d’un indice boursier ou à un actif sous-jacent (les taux, certaines entreprises, certains indices, …). Son utilité réside dans sa capacité à offrir un potentiel de rendement attractif tout en proposant une protection partielle ou totale du capital investi. Les fonds structurés peuvent être utilisés pour diversifier un portefeuille d’investissement, limiter les risques de marché ou tirer parti des tendances spécifiques des marchés financiers. Ils sont adaptés aux investisseurs recherchant des opportunités de rendement tout en maîtrisant une partie des risques associés aux investissements en actions ou autres actifs volatils. Cependant, il est essentiel de bien comprendre les caractéristiques et les mécanismes des fonds structurés, car leur fonctionnement peut être complexe et impliquer des conditions spécifiques pour bénéficier pleinement de leurs avantages potentiels.

Le Private Equity :

Le private equity, également connu sous le nom de capital-investissement, est une classe d’actifs qui consiste à investir dans des entreprises non cotées en bourse. Les investisseurs en private equity fournissent généralement des capitaux aux entreprises en échange d’une participation au capital, ce qui leur permet de prendre une part active dans la gestion et le développement de l’entreprise. L’utilité du private equity réside dans son potentiel de rendement élevé, car les entreprises non cotées ont souvent un fort potentiel de croissance. De plus, le private equity offre aux entreprises un accès à des financements supplémentaires pour financer leur expansion, leurs projets d’innovation ou des opérations de fusion-acquisition. Cela peut également aider les entreprises à accélérer leur croissance, à se restructurer ou à se développer à l’international. Cependant, le private equity est généralement considéré comme un investissement à plus long terme, car la liquidité des investissements dans des entreprises non cotées peut être plus limitée par rapport aux investissements dans des actions cotées en bourse.

La pierre-papier (SCPI) :

Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est un produit d’investissement collectif permettant aux particuliers d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter directement un bien. Les investisseurs détiennent des parts de la SCPI, qui collecte des fonds pour acquérir et gérer un patrimoine immobilier diversifié (bureaux, commerces, logements, etc.). La SCPI offre aux investisseurs une diversification immobilière sans les contraintes de la gestion directe d’un bien. Elle permet également de bénéficier de revenus réguliers issus des loyers perçus par la SCPI, qui sont distribués aux associés sous forme de dividendes. De plus, les SCPI offrent un accès à des investissements immobiliers de qualité, qui pourraient être inaccessibles individuellement, ainsi qu’une certaine mutualisation des risques associés à l’immobilier.

Pour préparer sa retraite il est aussi intéressant de détenir des parts de SCPI puisque cela présente plusieurs avantages. Cela permet de bénéficier de revenus réguliers sous forme de loyers distribués aux associés, offrant un complément de revenu. Également, les SCPI peuvent offrir un potentiel de valorisation du capital investi sur le long terme, contribuant ainsi à consolider financièrement sa retraite et à sécuriser son avenir. De plus, il est possible de détenir des parts de SCPI Européennes et de n’avoir ainsi que très peu d’impôts à acquitter sur les revenus perçus.